利率红线：超过15.4%就是高利贷！

民法典第680条规定禁止高利放贷，借贷的利率不得违反国家有关规定。为了符合民法典的要求，最高司法机构正式于8月20日修订了民间借贷司法解释，其中对民间借贷利率的上限进行了大幅度的降低，并且统一的计算标准，就是以一年期贷款市场报价利率的四倍作为标准。

新的利率保护上限标准出台后，在实务中如何认定高利贷的保准呢？今天我们就结合新民间借贷修订的内容，做一简要解析。

一、高利贷原认定标准

根据2015年最高人民法院关于审理民间借贷案件适用问题的规定第26条：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

这就是实行多年的两线三区有关民间借贷利率的认定标准，利率不超过年化24%为司法保护区，利率在年化24%到年化36%之间为自由约定区，利率超过年化36为司法打击区。

所以根据原来的民间借贷规定以及利率两线三区的划分，高于年化24%的利率都称之为高利息、高利贷。但这是原来的规定，从2020年8月20日之后，有关高利息的认定标准将不再执行年化24%的界限。

二、高利贷最新认定标准

根据最新的民间借贷司法解释规定，民间借贷利率的司法保护上限，调整为一年期利率的4倍，参考央行LPR报价的四倍，大概在15.84%左右。同时明确，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月 20 日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的 4 倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，这就彻底取代了原民间借贷规定中“以 24%和 36%为基准的两线三区”的规定，也彻底取代了高利贷的认定标准。

因此，以2020 年 7月20日发布的一年期贷款市场报价利率 3.85%的 4 倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为 15.4%，15.4%的利率虽然是浮动利率，但以后只要借贷中约定的利率只要高过一年期贷款市场报价利率 的 4 倍就是高利贷了，而且以后也没有两线三区的规定了，以后认定是否是高利贷就一条红线了，就是每月20日公布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的 4 倍，作为判断是否高利贷的红线了。

三、高利贷的计算标准和认定范围

在民间借贷的实务中，出借人为了谋取高额的利息，通常会在合同中约定一定的利率水平，以不超过国家法律规定的界限，但是在实际履行中，通常又会借助服务费、咨询费、介绍费、砍头息、利滚利、违约金、违约罚金等名义来另外收取相关的费用，这就在实际上增加了借款人的融资成本，无形当中就会让借款人所承担的利率水平达到或超过高利贷的认定红线。

在民间借贷新规实施后，计算高利贷的标准就是以借款人实际承担的融资成本为基数，除了明确约定的借款人需要承担的利息之外，其他任何名义的费用，只要不是本金都计算在融资成本之内，这些费用总数相加就是借款人实际承担的利率，也就是实际综合利率。

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